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4.025%利率年金險將“退市” 投資者未來可關注“保本+浮動”分紅險

發布時間:2019-09-09 23:04

作者:記者李茜

  對于很多關注投資型保險的消費者來說,最近市場上一則新聞引人關注。日前,銀保監會出臺了《關于完善人身保險業責任準備金評估利率形成機制及調整責任準備金評估利率有關事項的通知》。該《通知》中有一條規定,即對2013年8月5日及以后簽發的普通型養老年金或10年以上的普通型長期年金,將責任準備金評估利率上限由年復利4.025%和預定利率的小者調整為年復利3.5%和預定利率的小者,其他險種的評估利率要求維持不變。
  業內專家表示,監管層的這一文件,對目前已經購買相關產品的消費者沒有影響,但以后市場上預定利率為4.025%的保險產品基本上就沒有了。投資者如果想要鎖定目前的收益率,可以選購市場現有產品。不過,保險產品的預定利率并不等于保單的收益率,投資者切忌跟風“炒停”盲目購買,仍應按需選擇適合自己的保險產品。
  保險產品收益將更靈活
  該通知出臺后,普通型養老年金和普通型長期年金的收益迅速引起個人投資者的關注。某大型壽險公司人士對《上海金融報》記者表示,從目前情況來看,該通知對已經售出的養老金、年金產品并沒有什么影響,但大概率來說,以后市場上再也沒有4.025%的產品。“根據新規,今后保險產品預定利率不高于評估利率的上限(即預定利率≤4.025%),只需要備案即可開發新品;如果產品的預定利率高于評估利率的上限(即預定利率≥4.025%),就需要銀保監會批準才可以開發新品。但從監管層的態度看,不希望險企再賣4.025%產品,即便真有險企愿意支付高額準備金,在審批環節上,監管層應該不會放行。如果發現險企仍有發行高預定利率產品的沖動,可能接下來還會出臺別的監管手段。所以,一般來說,險企不會冒著這一風險。”
  有業內專家表示,該通知出臺后,銀保監會可能不會再核批4.025%定價的年金險,這意味著市場上不會再有新的產品出現,但一些老產品還是可以買的。“從目前的市場形勢看,未來保險產品的收益率應該會持續下滑。如果有消費者希望鎖定現在的投資收益,可以購買長期的養老金和年金產品。”不過,專家也提醒消費者,不要因為這個原因盲目購買。“因為新的監管規定,可能會有保險營銷人員通過電話、短信、微信朋友圈等方式,發布‘最后的高息年金險’之類消息,引誘投資者趕在產品停售或限售前購買。這時投資者要保持冷靜,要知道年金保險的預定利率并不等于保單的收益率。即便預定利率為4.025%的產品,最后的保單收益率也可能達不到。所以,還是要看保險公司的品牌、口碑和歷史投資業績等各方面綜合因素。”
  上海立信會計金融學院保險學院院長徐愛榮對《上海金融報》記者表示,未來,保險公司可能會主要設計一些“保本+浮動”的分紅險。“比如,保險公司可以設計保本在3.5%左右的分紅險,浮動部分則看保險公司當年的投資情況。如果當年險企投資回報高,可以多給投資者分紅。如果賺得少,浮動收益就會少些。”
  年金保險具有一定優勢
  近年來,隨著國內經濟和財富市場增速放緩,市場波動加大,P2P、債券頻頻“踩雷”,投資者避險情緒上升。保障財富安全、穩健資產配置,成為投資者的主要訴求。在此背景下,理財型保險的吸引力有所上升。
  上述專家表示,年金險雖然投資性大于保障,但仍可以做到長期的保本保息,這是很多理財方式不能保證的。“相比股票、P2P產品,年金保險更加安全,本金一般不會損失。同時,年輕人購買年金保險,可以養成長期堅持儲蓄養老金的習慣,做到專款專用。若選擇具有分紅功能的商業養老險,其復利增值功能具有抵御通脹風險的作用。”
  另外,不少年金保險的保單還可以用來貸款,貸款額度一般為保單現金價值的80%,可幫助客戶解決資金緊張的問題,且貸款期間保單依舊有效。上述專家表示,消費者可以根據自己需要選擇最適合自己的年金保險,但在購買時,要注意額度、繳費方式和領取方式等細節。

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